Extra vermogen opbouwen voor je pensioen als medicus
Je pensioen is nog ver weg en je denkt er liever nog niet over na, logisch want je ben nog vol bezig met je carrière. Toch komt bijna iedere medicus tekort als hij of zij stopt met werken. Ook al is er wel wat geregeld, vrijwel alle medici halen niet 70% van hun laatstverdiende brutosalaris als pensioeninkomen. Hoe kun je extra pensioen opbouwen? We leggen het hieronder uit.
Begin op tijd met pensioen opbouwen
Op het moment dat je de AOW-leeftijd bereikt, ontvang je van de overheid een AOW-uitkering. Daarnaast bouw je, afhankelijk van je beroepsgroep, een pensioen op.
Maar is dit inkomen, in combinatie met het zelf opgebouwde vermogen voldoende voor je financiële vrijheid voor later? Een goed ouderdomspensioen opbouwen met extra vermogen is best wat werk. Wacht daarom niet af en zorg nu al voor je inkomen voor later.
Wat is er per beroepsgroep al geregeld?
Veel medische beroepsgroepen hebben een verplicht pensioenfonds. Op de website van jouw pensioenfonds vind je meer informatie. Ook kun je als je bent ingelogd zien hoe je pensioen er later uit gaat zien.
Daarnaast is er meer informatie te vinden over de keuzes die je kunt maken en de gevolgen hiervan. Wil je weten hoe jouw AOW-uitkering er later uitziet? Kijk dan op de website van de Sociale Verzekeringsbank (SVB).
Medisch specialist (in loondienst)
Iedere medisch specialist bouwt verplicht pensioen op bij een pensioenfonds. Vrijgevestigde medisch specialisten bouwen pensioen op bij SPMS, specialisten in loondienst bij ABP of PFZW (afhankelijk van hun werkgever).
Bij SPMS is de standaard pensioenleeftijd 65 jaar en stijgen de pensioenen jaarlijks met minimaal 3%. Bij ABP en PFZW is de pensioenleeftijd gekoppeld aan je AOW-leeftijd.
Huisarts (in loondienst)
Als huisarts (in loondienst) bouw je verplicht pensioen op bij de Stichting Pensioenfonds voor Huisartsen (SHP).
- Door de lange opleidingsperiode stijgt je inkomen aan het begin van je loopbaan beperkt. Hierdoor bouw je in deze periode ook minder pensioen op.
- Het inkomen waarover je pensioen opbouwt is gemaximeerd. Het percentage dat je aan premie betaalt hangt af of je vrijgevestigd, waarnemend of in loondienst bent.
- SPH houdt de 68-jarige leeftijd aan als pensioendatum.
Tandarts (in loondienst)
Als tandarts (in loondienst) bouw je geen verplicht pensioen op.
- Sinds 1997 is het Pensioenfonds voor Tandartsen (SPT) een gesloten fonds. Er worden geen deelnemers meer toegelaten en de bestaande deelnemers betalen geen premie meer.
- Het SPT heeft al verschillende kortingen doorgevoerd. Zowel op de ingegane pensioenuitkeringen, als op de opgebouwde pensioenrechten van de deelnemers die nog niet met pensioen zijn.
- Als tandarts zorg je dus zelf voor voldoende inkomen en vermogen voor later.
Fysiotherapeut (in loondienst)
Een fysiotherapeut (in loondienst) is verplicht deelnemer van de basisregeling van het Pensioenfonds voor Fysiotherapeuten (SPF).
- Voor 2016 had SPF een regeling met een hogere pensioenopbouw, de BasisPlusregeling. Deze BasisPlusregeling is gesloten. De huidige Basisregeling levert slechts een basispensioen op.
- Het beroepsinkomen waarover je pensioen opbouwt is gemaximeerd. Voor fysiotherapeuten in loondienst is dat een ander maximum dan voor zelfstandige fysiotherapeuten.
Welke mogelijkheden heb ik om vermogen op te bouwen?
Je kunt op verschillende manieren aanvullend pensioen opbouwen om je inkomen voor later te verbeteren:
- Langer doorwerken. Als je langer werkt, bouw je meer pensioen op én maak je pas later gebruik van je pensioen.
- Sparen in een lijfrente. Een lijfrente is een pensioenrekening (bij een bank) of verzekering (bij een verzekeraar) met (meestal) een belastingvoordeel. Onder voorwaarden is de inleg fiscaal aftrekbaar. Met het opgebouwde vermogen op de einddatum koop je een periodieke (bruto) uitkering aan.
- "Gewoon" sparen of beleggen. Je kunt ook zelf vermogen opbouwen om je inkomen ná je pensioen aan te vullen.
- Extra aflossen op je hypotheek. Als je jouw lasten omlaag brengt, heb je later ook minder inkomen nodig terwijl je dezelfde uitgaven houdt.
- Verduurzamen van je woning. Verduurzaming kan leiden tot lagere woonlasten (nu en in de toekomst) waardoor je later minder inkomen nodig hebt.
Wil je overleggen welke manier het best bij jou en je persoonlijke situatie past? Helpen je graag je financiële toekomst inzichtelijk te maken.
Inzicht in je situatie
Als je voor een goed pensioen wilt zorgen, heb je inzicht nodig in je huidige én toekomstige financiën. Hoe je pensioen en AOW eruit gaan zien, kun je bekijken via www.mijnpensioenoverzicht.nl.
Wil je weten wat je mogelijk te besteden hebt na je pensioen als medisch professional in loondienst? Bespreek je huidige situatie en toekomstwensen dan met een van onze adviseurs Medici. We denken graag met je mee.
Neem gratis contact op met Medici in Privé
Ben je medisch ondernemer?
Dan kun je gebruikmaken van het Financieel Inzicht. Dit is een gratis en vrijblijvend gesprek met een van onze adviseurs. Na afloop van het gesprek ontvang je een rapport met:
- Inzicht in je huidige én toekomstige financiële situatie
- Inzicht in de financiële risico’s van overlijden en arbeidsongeschiktheid
- Meer duidelijkheid over de toekomst van je vermogen
Nieuw pensioenakkoord
Met de invoering van de nieuwe pensioenwet, moeten alle pensioenregelingen uiterlijk op 1 januari 2028 aan de nieuwe regels voldoen. Wat die veranderingen voor impact hebben op jouw pensioensituatie is nog niet bekend. Houd de berichtgeving van je pensioenfonds hierover in de gaten.
