Hoe komt de spaarrente tot stand?

Wie geld spaart bij een bank krijgt meestal spaarrente. De spaarrente is de vergoeding die je krijgt voor het geld op jouw spaarrekening. Deze vergoeding krijg je omdat we het spaargeld gebruiken om uit te lenen aan andere klanten. Klanten die geld bij ons lenen, betalen rente. In ongewone situaties kan de spaarrente (bijna) nul of zelfs negatief zijn. Net als andere banken bepalen we de hoogte van de spaarrente op basis van:

• De rente op de geld- en kapitaalmarkt
• Kosten en winst
• Hoeveel geld nodig is voor het verstrekken van leningen
• Het spaargedrag van klanten
• De spaarrentes van concurrenten

Hierna geven we per punt meer uitleg.

Zoals hierboven aangegeven, lenen we spaargeld uit aan andere klanten. Ook lenen we geld op de geld- en kapitaalmarkt. Bijvoorbeeld van andere banken of van grote instellingen, zoals overheden en pensioenfondsen. De rente die we hiervoor betalen is van invloed op de spaarrente die we onze klanten bieden.

De spaarrente is meestal lager dan de rente op leningen, zoals hypotheken en rood staan. Dit verschil is nodig omdat we kosten maken voor onze dienstverlening. Denk bijvoorbeeld aan kosten voor personeel en computersystemen en het ontwikkelen van nieuwe producten en diensten. Maar ook aan kosten voor de ABN AMRO app, Internet Bankieren en Tikkie. Een ander voorbeeld zijn kosten die we maken voor de Nederlandse Depositogarantie. Deze garantie zorgt ervoor dat het geld van een klant beschermd is als een bank met een vergunning van De Nederlandsche Bank failliet gaat. Deze bescherming geldt tot een maximum van € 100.000 per klant.

Daarnaast bouwen we buffers op voor moeilijke tijden. Tenslotte willen we net als ieder ander commercieel bedrijf verdienen aan de dienstverlening. Dit doen we om de continuïteit van onze dienstverlening ook op de lange termijn te waarborgen en een 'gezonde' bank te blijven.

Als er onvoldoende spaargeld is om aan de vraag naar hypotheken en leningen te voldoen, gaan we op zoek naar extra geld om uit te lenen. Dit doen we door geld aan te trekken op de kapitaalmarkt. Ook kunnen we extra spaargeld aantrekken door de rente te verhogen. Onderaan dit artikel leggen we uit waarom de hypotheekrente verschilt van de spaarrente.

Als spaargeld gemiddeld langer op de rekening staat, kunnen we dit voor een langere termijn uitlenen dan wanneer het kort op de rekening staat. Ook dit heeft invloed op de hoogte van de spaarrente. 

De spaarrente is door onderlinge concurrentie niet bij alle banken gelijk. Als we een rente bieden die lager is dan die van onze concurrenten, stappen spaarders sneller over naar een andere bank. En als onze rente hoger is dan die van onze concurrenten, krijgen we waarschijnlijk meer spaargeld binnen. In het geval dat we meer spaargeld binnenkrijgen dan we kunnen uitlenen, kunnen we de spaarrente verlagen.

Het is goed om te weten dat bovenstaande factoren anders kunnen zijn voor verschillende klantengroepen. Dit heeft onder meer te maken met verschillen in concurrentie, spaargedrag en spaarvolume. Private Banking klanten kunnen hierdoor een andere rente krijgen dan een andere klantgroep, zoals zakelijke of particuliere klanten. Ook kunnen verschillen in rente tussen klantgroepen gedurende de tijd veranderen. Tenslotte bepalen we welk rentepercentage vanaf (en tot) een bepaald tegoed geldt. Hierdoor ontstaan verschillende saldoklassen. Dit betekent dat je beneden of boven een bepaalde saldo, meer of minder rente op je spaargeld ontvangt.

Als we spaargeld uitlenen als hypotheek, is dat vaak voor een langere periode. Geld dat je op je spaarrekening zet, wil je natuurlijk wel gewoon kunnen opnemen. Daarvoor moeten we dus altijd geld beschikbaar hebben. Dit gereserveerde geld kunnen we niet uitlenen en levert daardoor minder op.

Bovendien krijgen we niet altijd het uitgeleende geld terug, bijvoorbeeld door een faillissement. Dit brengt extra kosten met zich mee. Het verschil in rente op leningen en spaargeld gebruiken we ook om deze kosten te dekken.

Kijk op de site van de NVB of bekijk de video Wat is rente en waaruit is het opgebouwd? voor meer informatie over spaarrente.